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キャッシングの簡単な流れを把握しよう
まず、消費者金融でキャッシングしようと思ったら、店頭か自動契約機、電話申し込み、インターネットなどで申し込みをします。
電話やインターネット申し込みだと、お客様が申し込みをされた後、
審査を行い、契約可能であれば、お客様に身分証明書を郵送かＦＡＸで送っていただき、その後、お客様の銀行口座に振り込みを行います。そしてカードはお客様へ郵送します。
もちろん審査後に直接店頭や自動契約機に来ていただいても構いません。
電話やインターネット申し込みをせず、最初から直接店頭や自動契約機に来店された場合、契約可能時には、キャッシング用のカードがその場で発行され、そのカードですぐキャッシングできます。
キャッシングをしたことのない人は、自動契約機から直接出金などができると思っている方も多いかもしれませんが、自動契約機はあくまで申し込み受付から契約まで。
契約を完了し、キャッシングカードを発行するためだけの機械となります。
自動契約機で発行されたカードを使えば、契約した消費者金融の提携しているコンビニ、銀行等に設置された全国のＡＴＭにて、出金や入金ができるようになります。
もちろん自動契約機が設置されているコーナーや、各店舗の中にもＡＴＭは用意されております。
ちなみに、設置してあるＡＴＭのハード自体は、銀行やコンビニのＡＴＭと同じです。銀行のＡＴＭと違うのは、通帳記帳の機能が無いところでしょうか。
昔はＡＴＭ内部で返済と融資で現金を別々のカートリッジで管理しており、融資が集中すると、現金切れが起きてＡＴＭがダウンしましたが、最近では還流式といって、お客様が返済したお金も融資に回せる為、現金切れが起きることはまずありません。
ＡＴＭ本体は富士通、日立、オムロン等のメーカーが作っているものです。
銀行系、信販系、流通系、消費者金融系の違い
運営会社の形態が違うのは言うまでもありませんが、他に大きく違う点は？と聞かれても、現在では「イメージの違いだけ」みたいなところがあります。
銀行系じゃなくて、銀行の小口キャッシングは、商品により、金利が 一桁台のものもあります。
一般に銀行系とは、三井住友銀行とか三菱東京ＵＦＪ銀行など、その名のとおり銀行が運営しているキャッシングです。代表的なものでモビットやＤＣキャッシュワン、アットローンなどがあります。
ただこれも、実際の審査のノウハウや債権管理は提携している消費者金融が行っているようですけど。
信販系というのは、クレジット会社、信販会社がやっているショッピングと一緒に付いているキャッシングです。
流通系とは、ダイエーとかイオングループなどの大手のスーパーがやっているキャッシングです。
消費者金融系とは、専業とも呼ばれ、武富士とかアイフルという消費者金融会社のキャッシングとなります。
昔は、銀行系は金利が安い代わりに、対応が遅かったり審査が厳しいということもありました。その頃は、借りたいときにすぐに借りれないというデメリットがありました。今ではそんなこともなくなってきています。
信販系、流通系のキャッシングも以前は消費者金融系と同じ位の金利で、かなりの利益を上げていたようですが、改正貸金業法により１０％台に引き下げられ、あまりうまみがなくなったようです。
あくまでも、ショッピング手数料で収益の大部分をあげているわけですから問題ないと思いますが。
ショッピングメインなので、キャッシングの限度額自体は、銀行系、消費者金融系に比べると低い傾向にあります。
消費者金融系は、借りたいときにすぐに借りれる代わりに他に比べると若干金利が高くなる場合もあります。
今現在は、改正貸金業法移行期間なので、各社金利にバラつきがあります。２０％台のところもあれば、利息制限法にあわせてすでに１０％台になっているところもあります。
銀行系 信販系 流通系 消費者金融系も以前ほど、業態別の特徴はなくなってきています。２０１０年６月には金利もすべて２０パーセント以下になります。
結論として、キャッシング限度額にこだわるなら銀行系、消費者金融系、ショッピングと合わせて、お小遣い程度にキャッシングしたいのであれば、信販、流通系と使い方にあわせて選ぶのがいいと思います。
銀消費者金融と銀行 金利差の秘密
消費者金融と銀行で、どうしてこんなにも金利が違うのだろう。
皆さん、不思議に思われるかもしれませんが、決してボッタクリではないのです。
消費者金融会社の、金利は銀行などのローンと比べるとたしかに高金利です。
金利が高い理由として最も大きいのは、貸し出しするお客様の範囲が広く、スピード勝負なので、審査も時間をかけて慎重にできません。
あらかじめ貸し倒れのリスクも金利の中に織り込まれているということです。
銀行は、確実に返済ができるか否かを入念に調べて、貸し出し対象を制限することで貸し倒れのリスクを抑え、低金利で融資をおこなっています。
加えて、お客さんから預金してもらって、それを運用にまわせますが、消費者金融は基本的に銀行から金利を払って借りたお金をお客様に融資しています。
ですから、融資資金調達の段階で、消費者金融のほうが銀行よりもコストがかかっているわけです。
だからといって、３０％近い金利が適正かと言われれば、私も素直に肯定はできません。
消費者金融の高コスト体質も少なからずあるように思います。
これから利息制限法上での営業になった場合、利益が今までよりもだいぶ圧縮されるので、必然的にリスクの少ないお客様を選んで融資せざるを得なくなるでしょう。
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